Много често, познати в предпенсионна (и в не чак толкова близо до пенсия) възраст ми задават следните въпроси:1. “На какъв доход да се осигурявам, за да получавам “по-голяма” пенсия?” На този въпрос имам само един конкретен отговор: За да получавате максималната пенсия, трябва да се осигурявате на максималният осигурителен доход.
2. Колко време? – честно казано ако започнете да го правите сега, все няма да е достатъчен периода, освен ако не сте на 18 г. и Ви предстои 45 години стаж.
Основната идея на осигуряването е да правим редовни малки вноски в някакъв фонд, с цел бъдеща максимална изгода от това. По своята същност осигуряването е възникнало в следствие на застраховането, и до ден днешен застраховките Живот, всъщност са вид осигуряване при настъпване на дадено събитие - най-често достигане на определена възраст.
В случая обаче ще разгледаме темата за държавното обществено осигуряване и по-специално вноските за фонд "Пенсии", което Е ЗАДЪЛЖИТЕЛНО по смисъла на КСО, и как то се отразява финансово на самоосигуряващите се лица. (чл. 4, ал. 3 от КСО)
Да уточним: Общата осигурителна тежест е 25.8% върху избран месечен доход между минималният и максималният, т.е. 17.8% (или 12.8% за Държавно Обществено Осигуряване + 5% Допълнително Задължително Пенсионно Осигуряване към избран осигурителен фонд) за фонд Пенсии + 8% Здравно осигуряване.
По желание лицата могат да се осигуряват +3.5% за фонд “Общо заболяване и майчинство”, т.е. за болнични и майчинство. Така общата осигурителна тежест става 29.3%. Друг е въпроса има ли смисъл да се осигурявате и за болнични при условие, че първите 3 дни от болничният са за ваша сметка.
Масова практика е наетите по трудов договор лица да желаят да се осигуряват на максимален доход, но при тях по-голямата част от осигурителната тежест се поема от работодателя. (60%:40% от общата осигурителна тежест) При самоосигуряващите се лица - най-често собственици на фирми, цялата вноска е за тяхна сметка и не се зачита за разход на Дружеството.
Собствениците/съдружниците в ООД, които се осигуряват на основание ДУК по своята същност не са самоосигуряващи се. В този случай уговореното възнаграждение за осъществяване на дейността по управление на дружеството, както и 60% от осигурителната тежест се зачитат за разход на дружеството, а минималният осигурителен доход е съгласно таблицата за МОД по видове икономическа дейност.
Нека разгледаме конкретен пример за 2014 година. Собственик на ЕООД се осигурява за фонд “Пенсии” и здравно осигуряване. Общ процент 25.8%
При Мин. Осиг. Доход 420 лв, минималната вноска е 108.36 лв. За 12 мес това прави 1300.32 лв
При Мах. Осиг Доход 2400 лв. максималната вноска е 619.20 лв. За 12 мес = 7430.40 лв
Разликата внесена в Държавният Бюджет е 6130.80 лв Ако тя бъде внесена в банка
1. ще ви е под ръка
2. ще си е лично ваша и
3. ще ви носи сигурна лихва от около 4.5% на година, т.е около 275.85 лв/година
Така в края на годината ще имате в банка сумата 6406.65 лв. (А каква ли ще е сумата за 10 години? Със сигурност поне 61308 лв, ако теглите лихвата).
Към момента Минималната пенсия е 150 лв, е Мах пенсия е 770 лв.
Още тук е видно, че за да получавате например след 10 години пенсия близка до максималната 770 лв, трябва да внасяте ежемесечно поне 619 лв.
Но ако се осигурявате на минималният доход, т.е. върху 420 лв, пенсията Ви няма да е минималната, а около 200 лв. (лични наблюдения базирани на услугата: Помощ при пенсиониране на самоосигуряващи се лица, които от 1992 г. до днес са се осигурявали върху минималният осигурителен доход)
По данни на НСИ средната продължителност на живота в България е 74.02 години (като само за мъже е 70.62 г, а за жени е 77.55 г.)
Към момента правото за пенсиониране се придобива при 60 г и 8 месеца за жените и 63 г. и 8 месеца за мъжете. Средната продължителност за взимане на пенсия е между 10 и 14 години.
Ако през тези 10 години до пенсия се осигурявате на 420 лв, ще внасяте по 108 лв на месец, ще получавате поне по 150 лв/месец пенсия, и ще имате в банка сумата 61308 лв.
Ако се осигурявате върху 2400 лв, ще внасяте 619, за да получавате максимум 770 лв, и няма да имате пари в банка. Също не е ясно и до колко тази сума ще се запази като максимална пенсия, и дали няма да се промени пенсионната система в ущърб на пенсионера.
Консултация за изчисляване на прогнозна пенсия и оптимален вариант осигуряване-спестяване може да заявите ТУК
